La richiesta di un mutuo da parte di un cliente nei confronti di una particolare banca può verificarsi in seguito a diverse necessità, tra cui le più comuni sono l'acquisto e la ristrutturazione di un'abitazione, sia essa la prima casa oppure un secondo immobile in cui non si stabilirà la propria residenza. Anche il mercato dei servizi finanziari in generale e dei mutui in particolare si sta adeguando alle nuove esigenze informative dell'utenza: nascono così numerose risorse relative ai mutui online.
Si devono distinguere in tale categoria i siti ufficiali degli istituti bancari, che spesso dedicano un'intera sezione all'illustrazione di tutte le informazioni utili per la concessione di un mutuo e le modalità di estinzione dello stesso, ed i portali di approfondimento che aiutano gli utenti ad orientarsi nel mondo dei mutui, fornendo un glossario dei termini più usati e dando spiegazioni molto semplici di tutto ciò che ruota intorno al mondo dei mutui online. Alcune banche addirittura offrono ai clienti la possibilità, qualora sussistano i requisiti richiesti, di richiedere il mutuo direttamente online, senza neppure recarsi in filiale per istruire la pratica.
Prima di decidere a quale istituto di credito rivolgersi, è bene sapere che ci sono diverse tipologie di mutuo, che cambiano per la durata, il tasso d'interesse applicato ed eventuali agevolazioni relative alla detrazione di alcune spese d'istruttoria. La differenza fondamentale riguarda i mutui a tasso fisso e i mutui a tasso variabile.
I primi prevedono il pagamento di una rata costante per tutta la durata del mutuo stesso, stabilita applicando al capitale richiesto il tasso d'interesse fisso attuale, che viene determinato sulla base dell'Interest Rate Swap, un valore calcolato dalla Banca Centrale Europea e relativo alla media delle transazioni effettuate dalle banche più importanti in un arco di tempo che va da 1 a 40 anni.
I mutui a tasso variabile invece prevedono che l'interesse da pagare muti nel tempo, a seconda di un ben definito metro di paragone: la maggior parte dei mutui variabili si basano sull'Euribor, anch'esso un valore calcolato dalla Banca Centrale Europea e basato sulla media, calcolata in un periodo variabile tra i 3 ed i 12 mesi, delle principali transazioni finanziare degli istituti di credito più rilevanti di tutta l'Unione. Esistono anche mutui variabili basati sul BCE, il tasso applicato dalla stessa Banca Centrale Europea ai prestiti che concede, in caso di necessità, alle banche degli stati membri; questi mutui sono solitamente più convenienti di quelli basati sull'Euribor.
La scelta di un muto a tasso fisso potrà essere la migliore per coloro che desiderano avere una pianificazione accurata del bilancio familiare: in questo modo sapranno con certezza la cifra da dover corrispondere alla banca, mese dopo mese, e non andranno incontro ad imprevisti di alcun tipo.
I mutui con tasso variabile sono invece più adatti a coloro che hanno una soglia di spesa più flessibile, che gli consente quindi di rischiare un importo mutevole, nella speranza ovviamente di andare incontro a diminuzioni progressive del tasso d'interesse stesso.
Ad unire i benefici di entrambe le tipologie di mutui, interviene il cosiddetto mutuo a tasso misto, che prevede una parte della durata con l'applicazione di un tasso fisso ed un'altra parte con un interesse variabile: si potrà cominciare indifferentemente con l'una o l'altra modalità, per passare poi nel momento migliore alla seconda tipologia. Per quanto riguarda le garanzie necessarie per la concessione di un mutuo, solitamente è sufficiente che il richiedente possa dimostrare un reddito mensile tale da poter coprire la rata prevista utilizzandone solo una parte, ma in alcuni casi si richiede l'ipoteca dell'immobile da acquistare, in caso di mutui utilizzati per comprare un'abitazione, o ancora la firma di un garante, che, possedendo tutti i requisiti richiesti, possa sopperire alle mancanze esistenti nella situazione patrimoniale del richiedente. In ogni caso, le condizioni richieste cambiano in base alla banca a cui ci si rivolge, per cui è sempre meglio farsi una chiara idea delle proposte di mutui online, navigando tra i diversi siti, prima di recarsi in filiale.